Ao pesquisar o custo do financiamento para compra do imóvel entre diversas instituições financeiras, o consumidor pode economizar até 119 mil reais. É o que conclui o levantamento da associação de consumidores Proteste, que aponta quais bancos oferecem as maiores e menores taxas no crédito imobiliário.
Foram simuladas três situações para um perfil de comprador de 35 anos e um prazo de financiamento de 30 anos.
No primeiro cenário, o tomador tem uma renda familiar mensal de 10 mil reais e quer comprar uma unidade de 400 mil reais. No segundo cenário, a renda familiar é de 22 mil reais por mês e o preço do imóvel é de 800 mil reais e, no terceiro cenário, a renda familiar mensal é de 4,5 mil reais e a unidade custa 150 mil reais.
O objetivo é mostrar qual é o melhor financiamento em cada cenário considerando as condições oferecidas em sete bancos: Caixa, Banco do Brasil, Itaú, Bradesco, Santander, HSBC e Banrisul.
A posição de cada instituição no ranking foi definida a partir do Custo Efetivo Total (CET) oferecido em cada empréstimo. O CET é a taxa que mostra não só os juros, como todos os encargos incluídos no financiamento do imóvel, e é a melhor forma de comparar as taxas oferecidas pelos bancos.
O Citi ficou de fora do levantamento da Proteste porque não permite realizar a simulação do crédito imobiliário pela internet.
Como o Banco do Brasil permite realizar simulações em prazos de 30 anos apenas no primeiro cenário, ele não foi incluído nas simulações dos demais cenários, para os quais o banco oferece apenas financiamentos de até 25 anos.
Em financiamentos com prazos menores, os juros e tarifas com seguro são menores, o que acaba reduzindo o CET oferecido pelo banco aos clientes. Por conta disso, o Banco do Brasil foi retirado dos dois rankings.
Veja a seguir as instituições financeiras que oferecem os financiamentos imobiliários mais baratos de acordo com levantamento realizado pela Proteste:
Primeiro cenário
Renda familiar mensal de 10 mil reais para a compra de um imóvel de R$ 400 mil e financiamento de 80% do valor da unidade.
| Bancos e condições | CET (ao ano) | Juros (ao ano) TR | 1ª prestação | Última parcela |
|---|---|---|---|---|
| 1º lugar: Caixa (Relacionamento Conta salário) | 9,31% | 8,69% | R$ 3.240,37 | R$ 919,69 |
| 2º lugar: Caixa (Relacionamento) | 9,60% | 9,00% | R$ 3.314,40 | R$ 919,89 |
| 3º lugar: Caixa (Taxa balcão) | 9,76% | 9,14% | R$ 3.351,33 | R$ 920,00 |
| 4º lugar: HSBC | 10,13% | 9,50% | R$ 3.431,04 | R$ 961,16 |
| 5º lugar: Bradesco | 10,52% | 9,60% | R$ 3.465,30 | R$ 920,71 |
| 6º lugar: Santander (Conta salário) | 10,54% | 9,80% | R$ 3.539,90 | R$ 920,84 |
| 7º lugar: Itaú | 10,60% | 9,70% | R$ 3.502,94 | R$ 960,42 |
| 8º lugar: Banrisul | 10,45% | 9,50% (nominal) | R$ 3.520,39 | R$ 958,09 |
Segundo cenário
Renda familiar mensal de 22 mil reais para a compra de um imóvel de 800 mil reais e financiamento de 70% do valor da unidade.
| Bancos e condições | CET (ao ano) | Juros (ao ano) TR | 1ª prestação | Última parcela |
|---|---|---|---|---|
| 1º lugar: HSBC | 10,07% | 9,50% | R$ 5.995,78 | R$ 1.672,59 |
| 2º lugar: Santander (Conta salário) | 10,56% | 9,90% | R$ 6.228,89 | R$ 1.592,84 |
| 3º lugar: Itaú | 10,57% | 9,70% | R$ 6.120,41 | R$ 1.670,99 |
| 4º lugar: Caixa (Relacionamento Conta salário) | 10,97% | 10,50% | R$ 6.405,73 | R$ 1.566,94 |
| 5º lugar: Bradesco | 11,13% | 10,30% | R$ 6.353,98 | R$ 1.593,32 |
| 6º lugar: Caixa (Relacionamento) | 11,17% | 10,69% | R$ 6.490,81 | R$ 1.567,18 |
| 7º lugar: Caixa (Taxa balcão) | 11,47% | 10,99% | R$ 6.618,21 | R$ 1.567,53 |
| 8º lugar: Banrisul | 11,63% | 10,60% | R$ 6.664,52 | R$ 1.668,56 |
Terceiro cenário
Renda familiar mensal de 4,5 mil reais para compra de um imóvel de 150 mil reais e financiamento de 80% do valor da unidade.
| Bancos e condições | CET (ao ano) | Juros (ao ano) TR | 1ª prestação | Última parcela |
|---|---|---|---|---|
| 1º lugar: Caixa (Programa Minha Casa Minha Vida) | 7,88% | 6,86% | R$ 1.045,72 | R$ 361,39 |
| 2º lugar: Banco do Brasil (Programa Minha Casa Minha Vida) | 8,37% | 6,86% | R$ 1.110,89 | R$ 385,38 |
| 3º lugar: Banrisul | 9,99% | 8,80% (nominal) | R$ 1.265,77 | R$ 374,71 |
| 4º lugar: HSBC | 10,50% | 9,50% | R$ 1.302,26 | R$ 377,42 |
| 5º lugar: Itaú | 10,83% | 9,70% | R$ 1.329,22 | R$ 375,78 |
| 6º lugar: Bradesco | 10,96% | 9,60% | R$ 1.315,11 | R$ 360,89 |
| 7º lugar: Santander (Conta salário) | 10,99% | 9,80% | R$ 1.343,09 | R$ 360,94 |
Fonte: Proteste, com dados obtidos através de simulação realizada no site dos bancos
A maior economia, de 119.362,61 mil reais, pode ser obtida no segundo cenário – renda familiar mensal de 22 mil reais e financiamento de 70% do valor de um imóvel de 800 mil reais -, se o financiamento for feito com o HSBC, que tem o menor CET (10,07%), em vez do Banrisul, cujo CET é o mais elevado (11,63%).
O comprador que tem como objetivo adquirir um imóvel de 400 mil reais e tem renda familiar mensal de 10 mil reais irá encontrar o financiamento com o menor custo na Caixa, tanto se ele receber o salário pelo banco, como se tiver um relacionamento prévio com a instituição financeira ou se ainda não for cliente.
Se o objetivo é comprar um imóvel de 150 mil reais e a renda familiar for de 4,5 mil reais por mês, a Caixa e o Banco do Brasil oferecem os menores custos no financiamento da unidade, pois ambos concedem incentivos previstos no programa Minha Casa, Minha Vida.
O Banco do Brasil oferece CET de 10,14% e 9,98% ao ano no primeiro e no segundo cenário, respectivamente, caso o tomador do crédito receba o salário pelo banco, pague as parcelas do débito em dia; e financie a unidade em 25 anos.
Para clientes que pagarem as prestações em dia, o CET oferecido pelo banco no primeiro cenário é de 10,24% ao ano e, no segundo cenário, de 10,08%. Para quem ainda não tem conta no banco, a taxa cobrada é de 10,34% ao ano no primeiro cenário e 10,18% no segundo cenário, também no caso em que a dívida seja parcelada em 25 anos.
Quanto maior o tempo de relacionamento com o banco, menor pode ser a taxa de juros cobrada no crédito imobiliário. Ter uma conta salário também pode render descontos em taxas.
O comprador também pode obter boas condições de financiamento ao contrair o crédito em um banco que ele não tem relacionamento e pagar a chamada taxa balcão.
Fonte: Exame
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